概述

本章练习 考点讲解

　　一、个人征信系统的含义及内容

　　(一)个人征信系统的涵义

　　个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。

　　个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施，是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供信息服务。

　　个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，但其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》的规定：

　　1. 商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。

　　2. 金融监督管理机构和司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询个人信用报告。

　　一个新的动向：2018 年 2 月，百行征信有限公司获得了个人征信业务牌照 。 该公司由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信等 8 家市场机构共同出资成立，主要在传统金融机构以外的互联网借贷等领域开展个人征信活动，将与中国人民银行个人信用信息基础数据库形成错位发展 、 功能互补的格局，服务对象主要为互联网金融机构，还包括银行等传统金融机构 、 公检法 、 金融监管部门 等。

　　百行征信有限公司以"最低、适用"原则采集个人信用信息，主要包括个人互联网借贷数据及个人身份识别信息等支持类信息。

　　(二)个人征信系统内容

　　个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

　　个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

　　1. 个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等;

　　2. 信贷信息，包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息;

　　3. 非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。

例题

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