风险管理

本章练习 考点讲解

　　主要包括合作机构管理、信用风险和操作风险的管理。

　　一、合作机构管理

　　由于缺乏征信体系，国内商业银行个人住房贷款业务大多依赖于合作机构所提供的担保方式来规避风险。其资金实力、管理水平、资信状况往往对商业银行的个人住房贷款风险管理水平有着重要的影响作用。

　　1.合作机构风险的表现形式

　　(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险：主要为 “假个贷”。

　　“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的，二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象，三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。

　　(2)担保公司的担保风险：主要表现为“担保放大倍数”过大。

　　(3)其他合作机构的风险：在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会 中介机构，如房屋 中介机构 、 评估机构及律师事务所等 。

　　2.合作机构风险的防范措施

　　(1)“假个贷”的防控措施

　　①深入调查分析合作机构资质：领导层素质、业界声誉、历史信用记录、管理规范程度、经营成果、偿债能力。

　　② 加强一线人员建设，严把贷款准入关。能否发现“假个贷”，相关的一线经办人员责任重大。从源头上降低假个贷风险要注意以下：借款人身份的真实性;借款人信用情况;各种证件的真实性;申报价格的合理性。

　　③进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。

　　④要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

　　(2)其他合作机构风险的防控措施

　　① 深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构。

　　② 业务合作中不过分依赖合作机构。

　　③ 严格执行准入退出制度。

　　④ 有效利用保证金制度。

　　⑤ 严格执行回访制度。

例题

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