个人贷款押品管理

本章练习 考点讲解

　　一、基本概念与原则

　　押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设立、监控、返还与处置等一系列活动。

　　l 合法性原则。

　　l 有效性原则。

　　l 审慎性原则。

　　l 差别化原则。

　　l 平衡制约原则。

　　二、押品管理基本流程

　　(1)材料受理;

　　(2)审查：对押品的形式要件和抵质押权设立的合法性、合规性、有效性进行审查;

　　(3)押品价值评估;

　　(4)抵质押权的设立与变更;

　　(5)押品的日常管理：对抵质押权证的保管、出入库、押品日常监控等环节进行管理;

　　(6)押品的返还与处置：对抵质押权证的返还、移交、处置等环节进行

　　三、押品价值评估

　　1.评估方式

　　(1)内部评估方式：内部评估方式是指由银行的内部评估人员对拟接受押品进行价值评估，并由内部评估人员所在部门负责人或其授权人负责对评估价值进行审核确认。

　　(2)外部评估方式：外部评估方式是指由银行认可的合作评估机构的外部评估师对银行拟接受的押品进行价值评估，并出具评估报告。

　　(3)直接评估方式

　　直接评估方式是指参考公开市场价格、历史平均价格或最近成交价格，按照审慎原则直接确定拟接受押品的评估价值。对下列授信业务项下的押品，可采用直接评估方式：

　　①低信用风险信贷业务; ②保证金、存单、票据、黄金、仓单、动产(大宗商品)质押授信业务; ③首次交易住房做抵押的个人住房贷款(贷款金额在1000万元以下); ④对优质客户发放的以住房做抵押、申请贷款成数低于50%的个人再交易住房贷款(贷款金额在1000万元以下)、个人消费贷款和个人助业贷款。

　　2.评估方法

　　(1)市场法： 市场法又称为市场比较法或比较法，指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经过直接比较或类比分析来估测资产价值的各种评估技术方法的总称。

　　(2)收益法：收益法是指通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值的各种评估方法的总称。

　　(3)成本法：成本法是指首先估测被评估资产的重置成本，然后估测被评估资产业已存在的各种贬损因素，并将其从重置成本中予以扣除而得到被评估资产价值的各种评估方法的总称。

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