个人贷款定价管理

本章练习 考点讲解

　　一、个人贷款定价的五原则

　　1.成本收益原则。

　　2.风险定价原则。

　　3.参照市场价格原则。

　　4.组合定价原则。

　　5.与宏观经济政策一致原则。

　　二、影响个人贷款定价的因素：

　　1.资金成本

　　2.风险

　　3.利率政策

　　4.盈利目标

　　5.市场竞争

　　6.担保

　　7.选择性因素：选择性因索是指银行赋予客户 一些选择性权利，如允许客户改变偿还贷款本息的时间 、允许其提前或推迟还款等 。

　　三、个人贷款定价模型：

　　1.成本加成定价模型

　　贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

　　(1)资金成本是指银行筹集可贷资金的成本。

　　(2)贷款费用是指围绕贷款活动所发生的成本。

　　(3)风险补偿费是指对贷款可能发生风险的必要补偿。

　　(4)目标利润是银行经营的根本目的。

　　2.基准利率加点定价模型

　　基准利率加点定价模型又称价格领导模型定价法，选择某种基准利率(优惠利率)作为基价，在此基础上增加风险加成点数，然后为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同的利率水平。具体操作时，有的银行在基准利率基础上“加点”。

　　l 贷款利率=优惠利率+风险加点(贷款利率=优惠利率×(1+系数))

　　l 公式中的优惠利率是指商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率，包括银行各种成本和预期利润。优惠利率是确定对其他借款人贷款利率的基础。

　　l 风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

　　3.客户盈利分析定价模型

　　客户导向，综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格。

　　来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本+银行的目标利润

　　l 鉴于贷款利息是银行的主要收益来源，可具体表述为：

　　∑(贷款额×贷款利率×期限)×(1一营业税及附加率)+中间业务收入×(1一营业税及附加率)=为该客户提供服务发生的总成本+银行目标利润

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