个人质押贷款

　　一 、个人质押贷款的含义

　　 个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

　　按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

　　① 汇票、支票、本票;

　　② 债券、存款单;

　　③ 仓单、提单;

　　④ 可以转让的基金份额、股权;

　　⑤ 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

　　⑥ 应收账款;

　　⑦ 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权

　　二、个人质押贷款的特点

　　（1）贷款风险较低，担保方式相对安全

　　（2）时间短、周转快

　　（3）操作流程短

　　（4）质物范围广泛

　　三 、个人质押贷款要素

　　1 . 贷款对象

　　个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：

　　① 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;

　　② 提供银行认可的有效质物作质押担保。

　　2 . 贷款利率

　　 个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次，期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

　　3 . 贷款期限

　　 对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。

　　4 . 还款方式

　　 个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。

　　5 . 贷款额度

　　 各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。

　　四、个人质押贷款操作流程

　　 个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。

　　1 . 贷款的受理和调查

　　2 . 贷款的审查和审批

　　3 . 贷款的签约和发触

　　4 . 支付管理

　　5 . 贷后管理

　　（1）贷后检查

　　（2）贷款要素变更

　　（3）贷款本息回收