第二节 金融机构体系

　　一、银行业金融机构体系

　　(一)政策性银行和开发性金融机构

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　　1、性质及业务特点

　　具有财政和银行的双重属性，是政府实施特定战略或弥补市场失灵做出的制度设计和策略选择。政策性银行是政府意志的体现、财政职能的延伸、战略支撑的手段，是银行体系的重要组成部分。

　　特征(六特征)：

　　经营目标突出社会性

　　业务范围的特定性

　　金融服务的优惠性

　　资金来源的稳定性

　　监管政策的差异性

　　法律保障的完备性

　　开发性金融是政策性金融的深化和发展，(五个以……为……)

　　以服务国家发展战略为宗旨，以国家信用为依托，以市场运作为基本模式，以保本微利为经营原则，以中长期投融资为载体,

　　在实现政府发展目标、弥补市场失灵、提供公共产品、提高社会资源配置效率、熨平经济周期性波动等方面具有独特优势和作用。

　　开发性金融的基本内涵包括以下方面：

　　①以服务国家战略为宗旨，始终把国家利益放在首位，致力于缓解经济社会发展的瓶颈制约，努力实现服务国家战略与自身发展的有机统一;

　　②以国家信用为依托，通过市场化发债把商业银行储蓄资金和社会零散资金转化为集中长期大额资金，支持国家建设。以市场运作为基本模式，发挥政府与市场之间的桥梁纽带作用，规划先行，主动建设市场、信用、制度，促进项目的商业可持续运作;

　　③以保本微利为经营原则，不追求机构利益最大化，严格管控风险，兼顾一定的收益目标，实现整体财务平衡;

　　④以中长期投融资为载体，发挥专业优势，支持重大项目建设，避免期限错配风险，同时发挥中长期资金的引领带动作用，引导社会资金共同支持项目发展。

　　【12真题】74. 与商业银行和其他非银行金融机构相比，政策性银行独有的特征有( )。

　　A.必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则

　　B.资本金多由政府财政拨付

　　C.主要依靠发行金融债券或向中央银行举债融资

　　D.面向公众吸收存款

　　E.特定的服务领域

　　【答案】BEC

　　75.政策性银行的特征包括()。

　　A.不与商业银行竞争

　　B.不以盈利为目标

　　C.力争保本微利

　　D.能够吸收活期存款

　　E.资本金多由政府财政拨付

　　【答案】ABCE

　　【解析】政策性银行共有四个特征，1、资本金多由政府财政拨款2、不以盈利为目标，也考虑盈亏，力争保本微利3、特定的融资来源，发行政策性金融债券或向央行举债，不能吸收公众存款4、特定的服务领域，不与商业银行竞争。

　　2. 我国的政策性银行和开发性金融机构

　　我国的政策性银行和开发性金融机构主要有：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，分别承担国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款业务等任务。

　　( 1 ) 发展历程及改革方向

　　( 2 ) 主要业务类型

　　中国农业发展银行将其开展的业务分为资产业务、负债业务和中间业务，其中资产业务以信贷和投资业务为主，包括办理粮食仓储设施和棉花企业技术设备改造贷款、办理农业小企业贷款和农业科技贷款、办理农村基础设施建设贷款、办理农业综合开发贷款、办理县域城镇建设贷款等。

　　国家开发银行主要开展五大业务，分别是规划业务、信贷业务、中间业务、资金业务、营运业务和综合金融业务。其中信贷业务主要围绕国家战略重点和开发性金融机构定位，不断加大对新型城镇化、产业转型升级、民生发展和国际合作的融资支持。

　　中国进出口银行的主要业务范围包括：

　　办理出口信贷和进口信贷、办理对外承包工程和境外投资贷款、办理中国政府对外优惠贷款、提供对外担保、转贷外国政府和金融机构提供的贷款、在境内外资本市场与货币市场筹集资金、办理国际银行间贷款，组织或参加国际、国内银团贷款等。

　　(二)商业银行

　　1、特性与职能

　　现在的商业银行主要发挥着两个功能：吸收存款和发放贷款。

　　商业银行是唯一能够提供“银行货币”的组织——银行货币指的是可用支票提取的活期存款，而这种存款能够方便地用作为交换媒介。商业银行在经济上的重要性即在于此。

　　【13真题】以经营存款、贷款、办理转账结算为主要业务的金融机构是( )。

　　A.商业银行

　　B.信托公司

　　C.金融控股公司

　　D.投资银行

　　【答案】A

　　33.相对于其他金融机构，商业银行业务最典型的特征是()。

　　A.吸收存款，办理转账结算

　　B.发放贷款，办理转账结算

　　C.吸收活期存款，创造货币

　　D.按稳健经营原则开展业务

　　【答案】C

　　【解析】与其他金融机构相比，能够吸收活期存款，创造货币，是商业银行最明显的特征。

　　2、我国的商业银行

　　我国商业银行的业务范围(十四项)

　　吸收存款

　　发放贷款

　　办理结算

　　办理票据承兑与贴现

　　发行金融债券

　　代理发行、代理兑付、承销政府债券

　　买卖政府债券、金融债券

　　从事同业拆借

　　买卖或代理买卖外汇

　　从事银行卡业务

　　提供信用证服务及担保

　　代理收付款项及代理保险业务

　　提供保管箱服务

　　其他

　　经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务

　　在境内不得从事信托投资和股票业务

　　不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资

　　商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度，商业银行应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，借款人应当提供担保。

　　商业银行应当与借款人订立书面合同，合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项

　　改革开放以来，我国已初步形成了大型商业性银行、股份制商业银行、中资城乡中小银行和外资银行共同发展的商业银行体系，在服务实体经济、防范风险、深化改革开放、增强监管有效性等方面取得了明显成效。

　　( 1 ) 大型商业银行

　　我国大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行及交通银行等五大国有控股商业银行。

　　大型商业银行是我国银行体系的主体，以获取利润为经营目标，以经营存贷款、办理转账结算为主要业务，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性服务功能，对我国经济金融的发展起着重要作用。

　　( 2 ) 股份制商业银行。

　　在我国，股份制商业银行是指大型商业银行以外的全国性股份制商业银行、区域性股份制商业银行的总称。

　　中信银行、招商银行、广发银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、民生银行等属于全国性股份制商业银行。

　　( 3 ) 城市商业银行

　　城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20 世纪80 年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20 世纪90 年代中期，以城市信用社为基础，各地纷纷组建城市商业银行。

　　( 4 ) 农村金融机构

　　农村金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社和贷款公司，主要从事农村地区的银行金融服务业务。

　　( 5 ) 中国邮政储蓄银行

　　中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。中国邮政储蓄银行主要依托和发挥邮政系统网络优势，走出了一条服务社区、服务中小企业、服务“三农”的特色发展之路，同时大力支持国家重大项目建设，助力经济结构调整与产业转型升级。

　　( 6 ) 外资银行

　　外资银行指依照有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处。

　　(三)其他金融机构

　　除商业银行外，银行业金融机构还包括信托公司、信用合作社等各种以融通资金为业务的其他金融机构。

　　( 1 ) 信托公司

　　信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。信托公司是指依法设立的，以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺信托和处理信托事务的非银行金融机构。

　　( 2 ) 企业集团财务公司

　　企业集团财务公司是以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供增进融通和财务管理服务的非银行金融机构。

　　( 3 ) 金融租赁公司

　　金融租赁公司是指经国务院银行业监督管理机构批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。融资租赁，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。

　　( 4 ) 汽车金融公司

　　汽车金融公司是指经国务院银行业监督管理机构批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。

　　( 5 ) 货币经纪公司

　　货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。

　　( 6 ) 消费金融公司

　　消费金融公司是指经国务院银行业监督管理机构批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

　　( 7 ) 金融资产管理公司

　　金融资产管理公司，是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。