自学考试《商业银行业务与经营》章节习题：第7章

　　1、什么是消费信贷，产生原因(消费生命周期理论)

　　是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。

　　意义：1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径

　　2、住房抵押贷款：基本要求(P157)，贷款结构。首付比例。住宅抵押贷款风险分析(内部风险，外部风险原因与对策)

　　基本要求：(1)有合法的身份;(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;　(3)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;(4)有所购(大修)住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;(5)有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

个人住房贷款结构：1、贷款额度。住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定首套房比例为30%，别墅50%，二套房50%。2、贷款期限。3、贷款利率。利率高低通常与期限长短成正相关关系.4、还款方式：一次性清偿，等额本息还款法  ，等额本金还款法： （M为每月还款额，L为贷款本金，R为月利率，S为已还本金，n为还款期数)

　　住宅抵押贷款风险分析：内部风险：信用风险：被迫违约和主动违约、利率风险、提前还款风险、抵押物风险。外部风险：开发商利用他人证件骗贷

　　原因：

　　(1)经营管理随意性，制度执行不到位

　　(2)对借款人资格未审查

　　(3)经营考核压力倒逼贷款扩张营销

　　(4)授权授信额度不切实际

　　(5)客户信息失真

　　对策：

　　(1)加大信贷管理制度执行力度，防范信贷操作风险。

　　(2)完善内控制度建设，建立有效防范包括冒名贷款在内的各类风险的长效机制。

　　(3)加强征信主体权益保护，明确相关监管部门。

　　(4)优化个人征信系统，有效识别身份证重号现象。

　　(5)保存异议查询凭证，完善贷款档案管理。

　　3、住房抵押贷款证券化，什么是证券化，什么意义

　　住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。

　　现实意义：一是有助于改善银行信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性;二是有助于提高商业银行资本充足率;三是有助于分散信贷风险;四是有助于发展资本市场，五是适应金融对外开放。

　　4、汽车贷款，结构，首付款比例

　　模式：“间客模式”：指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。

　　“直客模式”：指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。

　　汽车贷款结构：贷款金额：首付不少于20%的，贷款最高80%，以所购车或不动产抵押申请贷款的，首付不少于30%，最高贷款70%，以第三方担保贷款的，首付40%，贷款最高60%。贷款期限。汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。还款方式。汽车贷款的偿还方式分为两种：按月偿还等额本金或等额本息。

　　5、信用卡贷款，信用卡的额度，还款方式(利息与金额，期限。)

　　信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。

　　信用卡的信贷结构：1、信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。2、透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。

　　6、信用卡的特殊风险，如何加强管理

　　风险：(1)信用风险(2)伪冒风险： (3)作业风险(4)内部风险(5)套现风险

　　解决办法：(1)针对信用卡业务流程进行信用风险管理。 (2)运用智能卡降低伪冒风险(3)加强特约商户风险管理(4)建设强化内部控制体系