2017高级理财规划师实操案例：十年赚够800万元“提前退休”钱

　　【案例】

　　小张与小廖是城市里收入较高的白领一族，小张32岁，是广州某大型医院的外科医生，年薪25万元到30万元之间;小廖29岁，是某国有企业建筑师，年薪20万元上下。现两人居住在天河区某125平方米的住宅内，房产价值在180万元以上;另有一辆SUV汽车需要供养。家庭现有存款28万元，个股市值61万元(被套)。

　　为了能在退休以后保证生活质量，小两口算了一笔账：按照目前的生活水平，每年的开支至少需要8万元到10万元，也就是退休以后如果再活40年，就至少需要400万元的现金，考虑到通货膨胀、意外开支以及未来生养孩子的计划，他们认为将400万元乘以2之后得到的800万元，是自己能够退休的“门槛”。

　　为此，他们想请教理财专家，需要花费多少年时间才能实现自己800万元的提前退休梦?

　　【理财专家】民生银行 张丽、杨盛学

　　【理财目标】

　　准备养老金，享受退休生活。

　　生育计划，选择合适的时间生子。

　　【财务诊断】

　　张先生的家庭处于家庭形成期，也就是通常说的筑巢期，假设张先生一家的生活、消费年支出12万元，节余较多。在夫妻两人职业生涯相对稳定的前提下，通过增加理财收入可帮助张先生夫妻尽早实现退休目标。

　　【理财建议】

　　退休金的准备，需要延续较长时间，应在保证原有生活品质的前提下进行。在准备过程中，应关注以下几个方面：

　　建立紧急备用金

　　准备3个月生活费

　　根据张先生夫妻的支出情况可知，每月生活开支约1万元，由于夫妻收入稳定，准备3个月的生活开支作应急准备金即可，大约3万元。应急准备金建议是银行存款和货币基金的组合(货币基金赎回当天不能到账，而存款可以随时取现，作为应急准备金，流动性是重要的考虑因素)。目前，货币市场基金的年化收益率可达2.5%~3.5%，且具有加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而较银行存款可能取得更高收益。

　　【育儿计划】

　　不要等攒足钱再生小孩

　　育儿计划的时间弹性大，张先生夫妻可根据工作和身体状况来安排。现在夫妻二人处于最佳的生育年龄，而且已有一定的财富积累，随时都可考虑生育问题，为了攒钱推迟生育不是明智之举。

　　【购买保险】

　　年度保险支出假设3万元

　　有句名言“请不要在暴风雨来临时才想起保险，那时候已经迟了!”保险是理财规划的基础，是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。虽然张先生和太太单位都参与了基本社会保险，但为了防止意外变故影响家庭生活和子女教育，建议购买一些意外险和定期寿险。此外，再购买一些医疗保险，减少未来医疗费用支出。年度保险费用支出假设3万元，家庭保障充足，剩余资金就可以进行投资了。

　　【投资计划】

　　综合收益9.6%比较理想

　　张先生家庭年度结余有30多万元，且已有一定的财富积累，风险承受能力强，可采取较为积极的投资策略。将股票、基金、银行理财产品构建产品组合。手中被套股票61万元，暂时持仓不动，等待反弹行情，待市场趋势明朗时再考虑买卖或者换仓，假设股票投资收益率为12%。

　　基金投资可搭配股票型基金、混合型基金，选择2~3只基金即可，采用基金定投的方式投资。

　　采取基金定投的方式有诸多优点：一是可以降低平均投资成本;二是可以有效提高收益;三是一种强制储蓄的方法。假设基金投资收益率为9%。银行理财产品相对于股票、基金来说风险小，产品组合中加入银行理财可降低整个投资组合的风险，假设银行理财产品收益为6%。

　　日常节余根据张先生的投资偏好和风险承受能力，建议按照4：4：2的比例进行投资，综合投资收益约为9.6%。张先生夫妻工作稳定，职业发展前景好，未来收入成长假设为每年6%，支出成长为4%。从表可以看出，通过 8年的积累，夫妻可实现800万元的财富梦想，提早退休。

　　收入成长率 6% 支出成长率 4% 综合投资收益 9.6%

　　年份 收入 支出 收支节余 年度结余 初始股票 应 急 初始其 流动资

　　积累额 投资 准备金 他投资 产总额

　　2008 500000 150000 350000 350000 610000 30000 250000 1240000

　　2010 561800 162240 399560 1229890 806725 31827 300304 2368746

　　2012 631238 175479 455760 2400872 1066894 33765 360730 3862261

　　2015 751815 197390 554425 4869111 1622612 36896 474913 7003532

　　2016 796924 205285 591639 5928185 1866004 38003 520504 8352696

　　2017 844739 213497 631243 7128533 2145905 39143 570473 9884054

　　注:假设初始银行存款扣除3万元的应急准备金外,按照4:4:2的比例投资于股票、基金和银行理财产品,综合投资收益为9.6%。

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