2017高级理财规划师实操案例：月入1万如何理财换房育子赡养老人

　　上要照顾四位老人，下要养育孩子，人们打趣地称这样的夫妇是“夹心族”。他们是三代同堂家庭的“中生代”，往往要同时负担三代的生活，所面临的生活与经济压力不言而喻。想要使这个大家庭幸福美满，“夹心族”的理财显得尤其重要。

　　理财案例

　　换房、尽孝、育子都要兼顾

　　黄先生今年35岁，在长沙一家合资公司担任部门经理，税后月收入约6000元。黄太太从事技术工作，税后月收入大约4000元。两人都是在长沙高校毕业后留在长沙工作的新都市人。孩子快满三岁了，由父母照看，现居一套72平方米的两居室，居住有些局促。打算卖了两居，换购一套三居室，目前这套房子估计可以卖到35万元左右，而三居室预算在80~100万元。黄先生目前每月家庭开销在5000元左右，每月结余资金大约5000元。年度性收支方面，来源是3万元的年终奖，抛去车险、旅游探亲等费用，大约能攒下1万元。

　　除了想换房，老人将来还得靠他们赡养，他们也很操心孩子的教育金储备和保险问题，一个个理财问题确实不少。

　　理财目标

　　子女教育：定投增长型的基金，并随着收入的增加而调整投资金额

　　赡养父母：在医疗等大额支出方面准备资金10万元。

　　换房计划：计划换一套3居室80万元左右的房子。

　　家庭资产负债表(单位：元)

　　资产负债

　　现金及活期存款 20000 信用卡贷款余额 0

　　预付保险费 0 消费贷款余额 0

　　定期存款 0 汽车贷款余额 0

　　债券 0 房屋贷款余额 0

　　货币基金 20000 其他 0

　　银行短期理财 50000

　　股票市值 80000

　　家庭非营运汽车 80000

　　自有房产 350000

　　其他 0

　　资产总计 600000负债总计 0

　　家庭月度收支表(单位：元)

　　收入支出

　　本人收入 6000 基本生活开销 5000

　　太太收入 4000 其他支出 1666

　　其他月均收入 2500

　　合计 12500 合计 6666

　　理财诊断

　　黄先生和太太都有较强的工作能力，正值事业的起步阶段，属于生涯规划的建立期，未来收入会持续增长。目前，投资理财意识强，属于理性、进取型投资者。黄先生的家庭资产分配中负债占比为零，对于一个有着相对稳定收入的年轻家庭来说，保守有余进取不够，流动性尚好的可变现资产占总资产的28%。这种资产配置较为合理，有较强的抗风险能力。

　　理财建议

　　换房：“经济适用”才是王道

　　建议先把二居室卖掉，然后可以选一套80万左右带装修的三居室，这样可以享受第一次购房的优惠政策，首付加入住前的部分费用可控制在30万元左右，月供可以控制在5000元左右。对于该家庭而言，目前“经济适用”才是王道。

　　育儿：重点在于保护好顶梁柱

　　如果打算以少儿教育金作为一部分教育金储备方式，则要注意务必选择带有“投保人保费豁免功能”的产品，以免当父母万一发生意外无力续缴教育金保费时，确保保单继续有效。同时，真正承担起家庭经济重担的父母家长也应是投保的重点。

　　尽孝：保本基金专项孝敬父母

　　将来为父母养老，建议黄先生夫妇可以尽早安排，比如等今年完成换房计划后，两年内安排出一笔专项资金。可以选择债券基金定投方式，具体需要根据老人的年龄选择基金产品，以保本基金为主，兼顾收益。由于养老基金属于刚性支出，准备养老金的投资策略易以稳健保守的理财产品为主，在流动性和收益性之间寻找平衡点。

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