第四章 农村金融与农业保险

第一节 农村金融概述

　　【知识点】农村金融的含义与特点

　　(一)农村金融的含义

　　金融就是资金融通的意思。农村金融就是在农村中以农业生产为主，包括农业中小企业等其他非农生产经营活动的领域，组织和调剂资金的活动。农村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。

　　概念区分：

　　农村金融：向农村地区各收入层次的人群、经济活动主体提供的金融服务，或被农村地区各收入层次的人群、经济活动主体所利用的金融服务。

　　农业金融：为与农业活动相关的各种活动提供融资服务的农村金融服务活动。如向购买化肥、市场化生产的农作物的农民提供贷款，或为满足农户和农业工人特定需要提供的保险。

　　小额信贷：为农村地区的贫困和低收入人群提供信贷服务，它包括农业金融和农村金融活动领域的中低收入人群。

　　(二)农村金融的特点

　　①涉及面广：既涉及到农业，也涉及到农村地区工商业;既涉及农村领域，也涉及城市领域。

　　②风险较高：易受自然灾害的影响，是农业生产出现不稳定性;农村货币资金生产周转慢，流通时间长。

　　③政策性强：国家在政策上以及资金扶持上向农业倾斜;农村金融必须要紧紧围绕国家农业发展政策以及目标而开展工作。

　　④管理较难：农业生产具有不稳定性和资金需求的不均衡性，给农村金融管理带来困难。

　　区别于普通金融的其他特点

　　①关联风险很强：容易受到某些共同因素的影响而相互关联，呈现出共同的变化特征。

　　②户均货款/储蓄规模均很小。

　　③缺乏传统的抵押物品。

　　④分散、分割的市场。

　　⑤较强的季节性。

　　⑥存在补贴性的信贷支持：这与农村市场天生的脆弱性有关。

　　⑦基础设施很差。

　　【知识点】农村金融体系的构成

　　1.农村金融体系建设立足点：

　　①有利于克服信息不对称

　　②有利于克服缺乏抵押品所带来的农户和微小企业融资困境

　　③增加金融资源对农户的“可得性”

　　④以市场模式来增进金融效率

　　2.构建普惠的金融体系。

　　从构建有利于包括所有中低收入群体在内的金融需求者都能享受到金融服务角度而言，需要构建一个普惠金融体系。这个体系包括微观、中观、宏观三个层次：

　　微观：是指能够在竞争的基础上也能为农户和微小企业提供零售金融服务的金融机构体系。包括非政府小额信贷组织，邮政储蓄银行、信用合作社、贷款公司、私营和国有商业银行，以及其他一些非银行金融机构。

　　中观：要构建保障农村信贷机构竞争良性运转的制度基础。建立健全的存款保险制度为多元化发展的农村金融体系提供运转的制度保障。

　　宏观：良好的政策环境和政府作用的恰当发挥，需要健全的信贷法律框架、规章制度。由于中低收入群体和微小企业不是商业信贷市场的有效需求主体，因此，政府对中低收入人群体和微小型企业信贷市场的监督和管理要有特殊的政策。政府通常也通过一些信贷市场的监督和管理要有特殊的政策。政府通常也通过一些信贷项目扶持农户和微小型企业，但是，必须建立在不破坏市场公平的基础上。金融体系实现其功能的前提是市场化运作，通过市场化的利率吸纳剩余资金和配置资金。

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