业务的合规性

　　一、商业银行开展个人理财业务的合规性管理

　　1、商业银行开展个人理财业务的基本条件

　　(1)具有相应的风险管理体系和内部控制制度

　　(2)有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员

　　(3)具有良好的市场风险识别、计量、检测与控制体系

　　(4)信誉良好、近两年内未发生损害客户利益的重大事件

　　(5)银监会规定的其他审慎性条件关于机构设置于业务申报材料

　　(1)建立体系

　　(2)申请需要批准的个人理财业务，报送银监会一式三份

　　(3)申请不需要批准的个人理财业务，及时报送银监会关于业务制度建设的要求

　　(1)建立内部控制和定期检查制度

　　(2)理财计划各步骤的内部审核制度

　　(3)建立相应的风险管理体系 ;

　　(4)设置风险管理指标

　　(5)与客户签合同，明确义务和责任

　　关于理财人员的要求：

　　每年的培训时间不少于20小时

　　关于个人理财资金使用语核算管理的条件：

　　在理财计划存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等。账单提供不少于 2次，且至少每个月提供一次。

　　2、商业银行开展个人理财业务的政策限制：

　　二、个人理财业务风险管理

　　需要银监会批准的：

　　(1)保证收益理财计划

　　(2)需经银监会批准的其他个人理财业务

　　其他业务，不需要银监会审批。但也要按照规定，在发售产品后5日，将相关资料报送银监会。材料包括：

　　理财计划拟销售的客户群 ;

　　理财计划拟销售的规模，资金成本与收益测算等

　　拟销售理财计划的对外介绍和其他材料：

　　银监会要求的其他文件;中资商业银行的分支机构可以根据其总行的授权开展业务。

　　关于理财业务的政策监管要求：

　　在进行市场风险管理时，应对利率和汇率变化进行充分的压力测试。

　　关于理财产品的政策监管要求：

　　(1)包括结构性产品的，应将基础资产和衍生品交易部分相分离

　　(2)不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售

　　(3)保证收益理财产品的收益要略高，但是要有附加条件。不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率

　　关于个人理财业务的检查监督：

　　商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，第一个月内报送银监会。

　　3、商业银行开展个人理财业务的违法责任：

　　(1)关于违规业务的规定

　　(2)关于违规处罚规定

　　并于下个季度的暂停商业银行销售新的理财计划或产品

　　建议商业银行调整个人理财业务部分负责人

　　建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。

　　例题：商业银行违反审慎经营原则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正 ;逾期未改正的，银行业监督管理机构依据有关法律法规科采取下列措施 ( )

　　A、暂停商业银行销售新的理财计划或产品

　　B、罚金处罚

　　C、建议商业银行调整个人理财业务部分负责人

　　D、建议商业银行调整相关风险管理部门、

　　E、建议商业银行内部审计部门负责人。