2017银行从业资格考试个人理财临考讲义：理财顾问

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　　一、理财顾问服务概述：

　　1、什么是理财顾问服务?

　　理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

　　「注意一」

　　商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传属于一般性咨询业务，不属于理财顾问服务。

　　「注意二」

　　客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并且客户自行承担由此产生的收益和风险。

　　2、理财顾问服务流程：

　　接触客户

　　第一步：基本资料收集(客户基本信息)

　　第二步：资产现状分析(收支、投资现状)

　　第三步：风险分析(市场风险、个人风险、风险承受力、能转化的风险)

　　第四步：资产管理目标分析(人生目标、各阶段财务目标)

　　第五步：客户资产预测和评估(资产未来预测、市场机会与危险)

　　第六步：财务目标的确认(财务目标的确认、财务目标的分解)

　　第七步：基础规划(基本财务策划、保障的策划、税务的策划、个人事业的策划、资产转移与继承的策划)

　　第八步：建立投资组合

　　第九步：实施计划(实施目标、时间表、步骤)

　　第十步：绩效评估(评估标准、考核、修正)

　　简化的七步法：

　　第二、三步合并为“客户财务分析”

　　第四、五、六步合并为“客户财务目标分析与确认”

　　例题：

　　个人理财策划的基本流程包括：建立客户联系、搜集客户数据及确定目标与期望()等

　　A 分析客户财务状况

　　B 整合个人理财策略并提出个人理财方案

　　C 接受客户投诉

　　D 监控个人理财方案的实施

　　E 理财策划方案的评估

　　补充理解：PDCA(管理学中的“戴明环”)

　　Plan 计划。包括方针和目标的确定以及活动计划的制定;

　　Do 执行。执行就是具体运作，实现计划中的内容;

　　Check 检查。就是要总结执行计划的结果，分清哪些对了，哪些错了，明确效果，找出问题;

　　Action 行动(或处理)。对总结检查的结果进行处理，成功的经验加以肯定，并予以标准化，或制定作业指导书，便于以后工作时遵循;对于失败的教训也要总结，以免重现。对于没有解决的问题，应提给下一个PDCA循环中去解决。

　　理财顾问的服务，是在充分了解客户的基础上，对客户的财务资源提供安排建议并协助其实施与管理，从而帮助客户实现其财务目标的过程。

　　例题：

　　理财顾问服务的第一步是()

　　A 确定客户财务目标

　　B 资产管理目标分析

　　C 风险分析

　　D 基本资料收集

　　3、理财顾问服务特点：

　　(1)顾问性

　　(2)专业性

　　(3)综合性

　　(4)制度性 – 标准服务流程

　　(5)长期性

　　例题：

　　商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应()

　　A 了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力

　　B 评估客户的财务状况

　　C 提供合适的投资产品由客户选择

　　D 提供收益率高的金融产品

　　E 向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险

　　二、客户分析

　　1、收集客户信息

　　(1)客户信息分类：

　　① 定量和定性

　　② 财务信息和非财务信息

　　非财务信息虽然得到的是间接的信息，但是有时候更重要。

　　(2)客户信息收集方法：

　　① 初级信息收集方法：

　　面谈;数据调查表

　　② 次级信息收集方法

　　从政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观信息，第二手信息。

　　例题

　　次级信息的收集方法有()

　　A 客户访谈

　　B 平日工作中积累，建立数据库

　　C 数据调查表

　　D 客户沟通

　　下列哪些不是客户信息的保密原则()

　　A 客户信息用于专业分析和统计

　　B 从业人员有业务保护客户的隐私权

　　C 客户信息可以用于商业用途

　　D 未经客户同意，不得泄露给他人

　　客户提出拒绝，通常并不是否认，而是有所顾虑 (x)

　　来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是()

　　A 自我吹嘘 B 目标缺失 C被动接受 D自我设防

　　2、客户财务分析：

　　(1)个人资产负债表

　　净资产(所有者权益)= 资产 – 负债

　　(2)现金流量表

　　盈余/赤字 = 现金收入 – 现金支出

　　(3)未来现金流量表

　　① 预测客户未来收入：常规性收入、临时性收入

　　② 预测客户未来支出：满足基本生活的支出、客户期望的支出

　　要考虑通货膨胀因素

　　3、客户风险特征和其他理财特性分析：

　　例题：下列对理财行为影响现金流量表的分析正确的是()

　　A 将现金存为银行活期存款，不影响现金流量净额

　　B 用银行存款申购长期国债，不影响现金流量净额

　　C 用股票偿还等于股票市值的长期债务，不影响现金流量净额

　　D 用现金购买笔记本电脑一台，现金流量净额将减少

　　E 将闲置的房产出租，现金流量净额将增加

　　(1)客户风险特征：

　　风险偏好;

　　风险认知度;

　　实际风险承受能力。

　　风险承受能力评估表、风险承受态度评估表、风险矩阵

　　(2)其他理财特征：

　　投资渠道偏好、知识结构、生活方式、个人性格

　　4、客户理财需求和目标分析

　　短期目标

　　中期目标

　　长期目标