财务规划

　　一、现金、消费和债务管理

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　　1、现金管理

　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。

　　编制预算：

　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄

　　(2)预测年度收入

　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算

　　(4)预算控制与差异分析

　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户

　　紧急预备金的两种方式：流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;贷款额度。

　　例题：存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是()

　　A 要约邀请 B 要约 C 承诺 D 合同

　　例题：由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用()

　　A 客户制定的格式合同 B 客户与存款机构协商的格式

　　C 存款机构的格式合同 D 口头形式

　　2、消费管理

　　(1)即期消费和远期消费

　　(2)消费支出的预期

　　(3)孩子的消费

　　(4)住房、汽车等大额消费

　　(5)保险消费

　　3、债务管理

　　(1)先算好可负担的债务额度;银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式。

　　(2)合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。

　　(3)注意事项：

　　债务总量不超过净资产;

　　债务期限不超过退休年龄

　　债务支出占家庭收入0.4

　　短期债务和长期债务间的比例。

　　4、现金、消费和债务管理的综合考虑

　　例题：某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。现在和父母住，所购住房一个月内可入住，则付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投资建议是()

　　A 流动性问题不大

　　B 应该将6000元存款换成股票基金

　　C 可以将下个月的房屋出租

　　D 不需要减少月支出