2017银行从业资格考试个人理财教材知识点：生命周期理论-中华考试网

	家庭形成期	家庭成长期	家庭成熟期	家庭衰老期
特征	从结婚到子女出生	从子女上学到完成学业	从子女完成学业独立到夫妻退休	从夫妻退休到过世
特征	家庭成员数量增加	家庭成员固定	家庭成员因子女独立减少	夫妻两人
收入和支出	收入以薪酬为主	收入以薪酬为主	收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰	以理财收入和转移收入为主，或变现资产维持生计
收入和支出	支出随成员增加逐渐增加	支出随子女上学增加	支出随成员减少逐渐降低	医疗费提高，其他费用减少
储蓄	随家庭成员增加而减少	收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄增加	收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期	大部分情况下支出大于收入，耗用退休准备金阶段
居住	和父母同住或自行购房租房	和父母同住或自行购房租房	与老年父母同住或夫妻两人居住	夫妻居住或和子女同住
资产	可积累的资产有限，但可承受较高风险	可积累资产逐年增加，需开始控制风险投资	可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全	开始变现资产来应付退休后的生活，投资以固定收益为主
负债	信用卡透支或消费贷款	若已购房，为交付房贷本息、降低负债余额	退休前还清所有债务	无新增负债

　　2.生命周期在个人理财方面的运用

　　(1)专业理财人员如金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷理财套餐。

　　(2)专业理财人员应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议，总体原则：

　　①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高;

　　②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低;

　　③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。

　　【例题·单选题】处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法正确的是(　)。

　　A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主

　　B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主

　　C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主

　　D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主

　　[答疑编号1496020101：针对该题提问]


	『正确答案』B 『答案解析』A年轻可承受风险较高的投资。　　C接近退休，信贷安排以还清贷款为主。　　D为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主。

　　了解p24-p26内容：生命周期理论和个人理财规划

　　根据个人不同生命周期的特点(通常以十五岁为起点)，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

　　按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段。分别为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。结合自身情况了解一下各个时期的特征和理财建议。

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