银行从业资格考试《法律法规》考点速记：贷款业务

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　　一、贷款业务品种

　　1.概述

　　贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定利率和期限还本付息的货币资金，是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。贷款业务按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款;按照贷款期限可划分为短期贷款和中长期贷款;按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

　　2. 个人贷款业务

　　个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。个人贷款业务的还款方式通常包括等额本息及等额本金两种。

　　3. 公司贷款业务

　　公司贷款又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现等。

　　(1)流动资金贷款

　　流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口，满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。

　　(2)固定资产贷款

　　固定资产贷款也称为项目贷款，是为弥补企业固定资产循环中所出现的现金缺口，用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。按照用途划分，固定资产贷款一般包括如下四类：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款。

　　(3)并购贷款

　　并购贷款是指银行为境内企事业法人在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目，以及进行资产、债务重组发放的贷款。

　　(4)房地产贷款

　　房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中房地产贷款是指前三类贷款。

　　(5)银团贷款

　　银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

　　第一，遵行原则

　　银团成员应按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承担份额享有银团贷款项下相应的权利，履行相应的义务。

　　第二，成员组成

　　按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为牵头行、代理符和参加行等角色

　　(6)贸易融资

　　商业银行提供的贸易融资可以分为国内贸易融资和国际贸易融资两大类。

　　国内贸易融资是指对在国内商品交易中产生的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资，客户门槛进入较低。目前，我国开办的国内贸易融资业务有国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证下打包贷款、国内信用证项下买房融资等产品。

　　国际贸易融资按进口方银行提供服务对象的不同可以分为两大类，一类是进口方银行为进口商提供的服务，另一类是出口方银行为出口商提供的服务。

　　贸易融资工具：信用证、押汇、保理(又称保付代理、托收保付)、福费廷。

　　(7)票据贴现与转贴现

　　票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。按出票人不同，票据贴现业务又可分为银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现。

　　二、贷款业务流程

　　1.公司贷款基本流程

　　(1)贷款申请(首要环节)

　　(2)受理与调查

　　(3)风险评价(属于贷款决策过程，关键环节)

　　(4)贷款审批

　　(5)合同签订(强调协议承诺原则)

　　(6)贷款发放

　　(7)贷款支付

　　(8)贷后管理

　　(9)贷款回收与处置

　　2.个人贷款基本流程

　　个人贷款基本流程与公司贷款的基本流程环节基本一致。

　　3.贷款“三查”与全流程管控

　　(1)全流程管理

　　(2)诚信申贷

　　(3)协议承诺

　　(4)贷放分控

　　(5)实贷实付

　　(6)贷后管理

　　三、贷款质量分类与不良贷款管理

　　1.贷款质量

　　我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中前两类称为正常贷款或优良贷款，后三类称为不良贷款(不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标)。

　　(1)正常类贷款。

　　(2)关注类贷款。

　　(3)次级类贷款。

　　(4)可疑类贷款。

　　(5)损失类贷款。

　　2.不良贷款管理

　　不良贷款管理是根据不良贷款的风险程度采取不同措施，化解和防控信贷风险的过程。