银行从业资格考试

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2017年初级银行从业资格考试风险管理讲义22

来源 :中华考试网 2017-09-13

  3.4.3 贷后管理

  1.贷款转让

  (1)通常指贷款的有偿转让,与贷款销售的区别是,贷款转让仅用于已经发放的老贷款,而贷款销售适用于新贷款的发放。

  贷款的转让性是很差的,因为信贷市场一个非常重要的特点是信息的不对称。

  (2)贷款转让的类型

  贷款笔数:单笔和组合

  资金流向:一次性和回购

  是否承担风险:无追索权的转让和有追索权的转让

  已转让贷款是否参与管理:代管式转让和非代管式转让

  新债权人确定方式:定向转让与公开转让

  大多数贷款转让属于一次性、无追索、一组同质性的贷款在二级市场上公开打包出售。

  (3)目的:分散风险,增加收益,实现资产多元化,提高经济资本配置效率

  (4)贷款转让六个步骤

  挑选同质的单笔贷款,放在一个组合中→对组合进行评估→为投资者提供信息,以便投资者评估(名义价值的折现值至少要包括预期违约带来的损失、可能存在的折扣、再融资成本、股权收益率)→确定价格→签署协议→办理转让手续

  2.贷款重组

  贷款重组主要是对贷款结构的重组,结构主要包括期限、利率、担保、费用、金额等等,来进行重新的安排,调整,组织。

  (1)贷款重组是当债务人不能按原有合同履行债务时,银行为了降低客户违约风险引致的损失,而对原有贷款结构进行调整、重新安排、重新组织的过程

  (2)应该注意

  是否可重组、为何重组、是否值得重组、重新评估担保情况

  (3)重组流程

  成本收益分析、确定重组方案(重组计划、时间约束、财务约束、各个阶段的评估目标)、与客户谈判

  (4)重组措施

  调整信贷产品、调整信贷期限、调整贷款利率、减少贷款额度、增加控制措施,限制企业经营活动。

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