2区域风险分析

　　1、外部因素分析(6个)

　　①区域自然条件分析：自然资源、基础设施尤其是交通运输条件、优越的地理位置等;

　　②区域产业结构分析：产业发展的阶段处于工业化和现代化前期的区域，农业、轻纺工业和采掘业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化中期的地区，产业结构由轻纺工业向重化工业倾斜，电力、钢铁和机械制造等资金密集型产业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化后期的地区，产业结构向技术导向变动，汽车、家用电器、住房等产业和生物工程、新能源材料等高新技术产业迅速发展，且在整个产业结构的比重越来越大。

　　③区域经济发展水平分析(影响最大、最直接)：包括GDP及其增长率、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率以及城市化水平等5个指标。

　　④区域市场化程度和法制框架分析：市场化程度越高、法律制度框架越完善，区域风险越低。

　　⑤区域经济政策分析：国家重点支持地区能够享受较多优惠政策，当地投资项目较充足，各种配套设施齐全，信贷风险相对较低。

　　⑥区域政府行为和政府信用分析：地方政府拥有大量资源，其经济行为对金融运行的影响非常明显。政府的信用状况也是影响信贷风险的重要因素。同时，还应关注地方保护主义导致的经济相对封闭和重复建设问题。

　　2、内部因素分析：信贷资产质量(安全性)、盈利性和流动性。

　　①信贷资产质量(安全性)——最重要指标

　　A、信贷平均损失比率：用于评价区域全部信贷资产的损失情况，指标越高，区域风险越大;该指标从静态上反映了目标区域信贷资产整体质量。

　　B、信贷资产相对不良率：用于评价目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置;指标越高，区域风险越高。该指标大于1时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平。

　　C、不良率变幅：用于评价目标区域信贷资产质量的变化情况，信贷资产质量的变化情况指标为负，说明资产质量上升，区域风险下降;指标为正，说明资产质量下降，区域风险上升。

　　D、信贷余额扩张系数：用于衡量目标区域因信贷规模变动对区域风险的影响程度，信贷规模增长速度指标小于0时，目标区域信贷增长相对较慢，负数较大意味着信贷处于萎缩状态;指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。

　　E、利息实收率。

　　F、加权平均期限。

　　②盈利性：盈利能力是区域管理能力和区域风险高低的最终体现;通过总资产收益率(总体盈利能力)、贷款实际收益率(信贷业务的价值创造能力)两项主要指标判定;这两项指标高时，通常区域风险相对较低。

　　③流动性：流动性过高或过低都可能意味着区域风险的上升。过高的流动性可能意味着资金利用效率不足，信贷经营处于低效率中;而过低的流动性意味着资金周转不畅或出现信贷资金固化。一般利用流动比率、存量存贷比率、增量存贷比率三个主要指标，用于衡量目标区域流动性状况。