7.4　贷款保证分析

　　所谓保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人必须按照约定履行债务或者承担责任的行为。

　　7.4.1　保证人资格与条件

　　1.保证人资格

　　我国《担保法》对保证人的资格作了明确的规定，只有那些具有代主债务人履行债务能力及意愿的法人、其他组织或者公民才能作保证人。

　　2.保证人评价

　　(1)审查保证人的主体资格。

　　①经商业银行认可的具有较强代为清偿能力的、无重大债权债务纠纷的以下单位和个人可以接受为保证人。

　　②商业银行不可接受下列单位作为保证人。

　　(2)评价保证人的代偿能力。

　　(3)保证人保证限额分析。

　　(4)保证率的计算。

　　(5)经评价符合保证人条件的，由信贷人员撰写《商业银行担保评价报告》随信贷审批材料一并报送评价审查人员。

　　7.4.2　贷款保证风险分析

　　1.贷款保证存在的主要风险因素

　　(1)保证人不具备担保资格。

　　(2)保证人不具备担保能力。

　　(3)虚假担保人。

　　(4)公司互保。

　　(5)保证手续不完备，保证合同产生法律风险。

　　(6)超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

　　2.贷款保证的风险防范

　　(1)核保。

　　(2)签订好保证合同。

　　(3)贷后管理。