核心考点 2 个人贷款产品还款方式

　　客户可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法。

　　(1)到期一次还本付息法。

　　到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款。

　　(2)等额本息还款法。

　　等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。 每月还款额计算公式为：每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数 / [(1+月利率)还款期数-1]×贷款本金等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息， 其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

　　(3)等额本金还款法。

　　等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

　　每月还款额计算公式如下：

　　每月还款额=贷款本金 / 还款期数+(贷款本金-已还贷款本金累计额)×月利率等 额 本 金 还 款 法 的 特 点 是 定 期 、定 额 还 本 ，贷 款 余 额 以 定 额 逐 渐 减 少 ，每 月 付 款 及 每 月 贷款余额也定额减少。

　　(4)等比累进还款法。

　　借 款 人 每 个 时 间 段 上 以 一 定 比 例 累 进 的 金 额 (分 期 还 款 额 )偿 还 贷 款 ，其 中 每 个 时 间 段 归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息 。 此 种 方 法 又 分 为 等 比 递 增 还 款 法 和 等 比 递 减 还 款 法 ，通 常 比 例 控 制 在 0 至 (+ / -100)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。

　　(5)等额累进还款法。

　　等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

　　(6)组合还款法。

　　组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。 还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

　　(7)按月还息、到期一次性还本还款法。

　　按 月 还 息 、到 期 一 次 性 还 本 还 款 法 ，即 在 贷 款 期 限 内 每 月 只 还 贷 款 利 息 ，贷 款 到 期 时 一 次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款。

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　　预测试题

　　1.(单选)一次还本付息法的特点不包括( )。

　　A.利随本清

　　B.一般适用于期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款

　　C.一般适用于期限在 1 年以上的贷款

　　D.又称期末清偿法

　　2.(单选)每月的还款本金固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力比较大，但是随着时间的推移，每月还款数也越来越少，这种还款方式称为(　　)。

　　A.等额本息

　　C.等额递减

　　B.等额本金

　　D.等比递增

　　3.(单选)下列关于个人贷款还款方式的表述中，正确的是( )。

　　A.等 额 累 进 还 款 法 与 等 比 累 进 还 款 法 的 相 似 之 处 在 于 ，在 每 个 时 间 段 上 约 定 还 款 的 固 定额度

　　B.等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人 还 款 能 力 发 生 变 化 时 ，只能通过调整累进额来适应客户还款能力的变化

　　C.对 于 收 入 减 少 的 客 户 ，可 以 采 取 增 大 累 进 额 、缩 短 间 隔 期 等 办 法 ，使 借 款 人 分 期 还 款 额增多，从而减少借款人的利息负担

　　D.等 额 累 进 还 款 法 中 ，对 于 收 入 水 平 下 降 的 客 户 ，可 以 采 取 减 少 累 进 额 、扩 大 累 进 间 隔 期等办法使借款人本期还款额减少，以减轻借款人的还款压力

　　4.(单选)李先生每月收入 1 万元，贷款 20 万 元 用 于 购 买 住 房 ，采 用 等 额 本 金 还 款 法 ，期 限10 年，年利率为 5%，李先生首月还款的金额为( )元。

　　A.2 600 B.2 800 C.2 500 D.2 400

　　5.(单选)个人贷款产品有不同的还款方式供借款人选择，可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款，且满足个性化需求程度最高的还款方式是(　)。

　　A.组合还款法

　　C.等额本金还款法

　　B.等额累进还款法

　　D.等额本息还款法

　　6.(单选)下列还款方式中，每月偿还本金额逐月递增的是( )。

　　A.等额本息还款法

　　C.等比累进还款法

　　B.等额本金还款法

　　D.等额累进还款法

　　7.(单选)到期一次还本付息法一般适用于期限在( )的贷款。

　　A.1 年以内(含 1 年)

　　C.3 年以内(含 3 年)

　　B.1 年以上

　　D.3 年以上

　　8.(多选)下面关于等额本金还款法的说法，正确的有(　)。

　　A.贷款期内每期等额偿还本金

　　B.贷款期内还款额度逐月递增

　　C.贷款期内偿还的利息逐月递增

　　D.贷款期内偿还的本金逐月递增

　　E.贷款期内每期贷款余额以定额逐渐减少

　　9.(多选)下列关于等额本息还款法和等额本金还款法的说法，正确的有( )。

　　A.等额本金还款法下贷款利息随本金逐月递增

　　B.等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息

　　C.等额本息还款法每月偿还贷款的本息配比是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增

　　D.等额本金还款法下贷款利息随本金逐月递减

　　E.等额本息还款法每月偿还贷款的本息配比是逐月变化的，利息逐月递增，本金逐月递减

　　10.(判断)客户还款方式一旦确定，就不得变更。 ( )

　　A.正确

　　B.错误

　　11.(判断)一笔借款合同可以选择多种还款方式。 ( )

　　A.正确

　　B.错误

　　12.(判断)组合还款法使得借款人可 以 在 贷 款 期 限 内 将 本 金 分 为 几 部 分 ，各 部 分 采 用 不 同还款方式。 (　　)

　　A.正确

　　B.错误

　　参考答案及解析

　　1.【答案】C。 解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。 此种方式一般适用于期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款。

　　2.【答案】B。 解析：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。 等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额分摊偿还本金。 由于等额本金法每月还本额固定，所以其贷款余额以定 额 逐 渐 减 少 ，每 月 付 款 及 每 月 贷 款 余 额 也 定 额 减 少 ，以 这 种 方 式 还 款 的 人 ，初 期 还 款 金 额 较大、压力也较大，但后期还款数额较小，故选 B。

　　3.【答案】D。 解析：等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时，可以通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。 而对于收入增加的客户，可以采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担，故 D 项正确。

　　4.【答案】C。 解析：每月还款额=贷款本金 / 还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率，代入数据可得，首月还款额=200 000 / 120+(200 000-0)×5% / 12=2 500(元)。

　　5.【答案】A。 解析：组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。 这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。

　　6.【答案】A。

　　7.【答案】A。 解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。 此种方式一般适用于期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款。

　　8.【答案】AE。 解析：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。 等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。 由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

　　9.【答案】BCD。 解析：等额本息还款法每月偿还的额度相等，该额度中既包括贷款本金，也包括贷款利息，其中本金和利息的比例逐月变化，利息逐月递减、本金逐月递增。 等额本金还款法每月偿还相等的本金，随着本金的逐月偿还，偿还的利息逐月递减。

　　10.【答案】B。 解析：客户可以根据自己的需求和还款能力的变 化 情 况，与 贷 款 银 行 协 商 后改变还款方式。

　　11.【答案】B。 解析：借款人可以根据需要选择还款方式，一笔 借 款 合 同 只 能 选 择 一 种 还 款

　　方 式 ，贷 款 合 同 签 订 后 ，未 经 贷 款 银 行 同 意 ，不 得 更 改 还 款 方 式 。 借 款 人 有 权 选 择 多 种 还 款 方式，但一笔借款合同只能指定其中一种，但是在还款的过程中可以和贷款银行进行协商改变还款方法。

　　12.【答案】B。 解析：组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式，即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。 还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加就是每月的还款金额。

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